浙江大學國際聯(lián)合商學院 數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任 盤和林

　　數(shù)字金融成為今年兩會上的熱議話題。我國金融業(yè)已進入全新數(shù)字時代，數(shù)字金融蓬勃發(fā)展。但金融創(chuàng)新往往風險和機遇并存，金融機構需要重視規(guī)范化發(fā)展。在金融機構層面，應加強用戶信息、數(shù)據(jù)的保護，同時配合主管部門加強對違規(guī)交易的監(jiān)管。

　　數(shù)字金融轉型存在緊迫性

　　當前我國數(shù)字金融線上線下發(fā)展齊頭并進，一些金融機構逐步形成了完善的數(shù)字金融生態(tài)，金融機構通過數(shù)字化轉型獲得新的發(fā)展動力。

　　在線下，智能化、場景化成為數(shù)字金融轉型的主要方向。一方面，傳統(tǒng)網(wǎng)點轉型為智能化網(wǎng)點，智能網(wǎng)點通過智能終端提升用戶業(yè)務自助化水平，可自助化辦理的業(yè)務越來越多，網(wǎng)點的“無人化”時代即將到來。另一方面，通過金融功能模塊化，更多金融業(yè)務以功能模式嵌入到線下數(shù)字場景當中，比如在新零售場景中結合消費信貸，金融機構通過數(shù)字金融轉型，建立更多的金融功能服務入口，讓金融業(yè)的服務內(nèi)容更加多元。

　　在線上，金融業(yè)不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)流量渠道。一方面，傳統(tǒng)金融機構都建立了自己在線業(yè)務辦理渠道，提高用戶獲取金融服務的便利性，讓金融服務和產(chǎn)品隨處可見。另一方面，金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度融合，尤其是金融和互聯(lián)網(wǎng)應用的融合。利用金融服務強大的流量變現(xiàn)能力，既為互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)找到了流量變現(xiàn)途徑，也讓金融機構獲取了流量入口。

　　在中小微企業(yè)融資支持方面，金融業(yè)以數(shù)字金融謀求緩解中小微企業(yè)的融資困境。一方面通過數(shù)字技術手段對中小微企業(yè)進行更加精準的風控定位和信用評級，以此來對中小微企業(yè)增信，提高中小微企業(yè)貸款額度。另一方面金融機構通過數(shù)字技術融合推出全新金融產(chǎn)品，對接融資供需。比如，開展供應鏈金融來支持中小微企業(yè)依托鏈主企業(yè)開拓融資渠道，通過ABS債在線銷售來支持中小微企業(yè)發(fā)展。

　　當前，要全力推動金融業(yè)的數(shù)字化轉型。數(shù)字金融推進的緊迫性在于，隨著科技的發(fā)展，老百姓對于金融行業(yè)的需求正在發(fā)生根本性變化，傳統(tǒng)金融的運營模式已不再適應數(shù)字化時代。比如，過去用戶需要的金融服務包含公共繳費、現(xiàn)金業(yè)務等線下業(yè)務，但隨著線上金融的發(fā)展，很多老百姓辦理一般金融業(yè)務不再需要跑網(wǎng)點。

　　在數(shù)字時代，傳統(tǒng)金融機構既要面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，也要面對數(shù)字時代用戶金融需求偏好的改變。面臨嚴峻的金融市場競爭態(tài)勢，傳統(tǒng)金融機構只有依托數(shù)字技術在運營模式上全面突圍，才有可能在未來金融領域市場競爭中占據(jù)不敗之地。

　　以外促內(nèi)尋求突圍

　　數(shù)字金融發(fā)展也面臨內(nèi)外部的挑戰(zhàn)。

　　首先是部分傳統(tǒng)金融機構存在嚴重的路徑依賴，內(nèi)部對于金融行業(yè)的變革認識不深，內(nèi)部員工存在抵觸情緒。比如在業(yè)務設置上，部分金融機構線上業(yè)務和線下業(yè)務存在“左右手互搏”現(xiàn)象，阻礙了金融機構數(shù)字金融業(yè)務的發(fā)展。

　　其次是傳統(tǒng)金融機構經(jīng)營者并不十分了解數(shù)字金融，對網(wǎng)點智慧化和嵌入式、場景式的金融模式認知上存在差異。部分傳統(tǒng)金融機構領導對數(shù)字金融的認知比較淺，部分數(shù)字技術落地后反而讓金融產(chǎn)品和服務業(yè)務流程更加復雜。

　　再者是部分傳統(tǒng)金融機構技術人才儲備不足，傳統(tǒng)金融機構現(xiàn)有的IT人才儲備并不能應對金融行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的浪潮。

　　最后是傳統(tǒng)金融機構在互聯(lián)網(wǎng)時代缺乏流量入口。傳統(tǒng)金融依托傳統(tǒng)基層網(wǎng)點來獲得用戶流量，相比于當前互聯(lián)網(wǎng)巨頭的用戶流量獲取模式，用戶流量獲取難度較大，成本較高，從而使得傳統(tǒng)金融機構在業(yè)務拓展上處在弱勢地位。

　　傳統(tǒng)金融機構數(shù)字化轉型可以采取以外促內(nèi)的方式來尋求突圍。在內(nèi)部，傳統(tǒng)金融機構要提升IT部門，尤其是數(shù)字金融轉型主導部門的責任權重，要轉換業(yè)務重心，調(diào)動各部門資源向數(shù)字金融靠攏，也可以從互聯(lián)網(wǎng)金融領域挖掘更多人才，建立“能上能下”人才體系。在外部，傳統(tǒng)金融機構可以和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。在數(shù)字技術轉型方面，傳統(tǒng)金融機構可以依賴第三方金融科技企業(yè)的加持，解決內(nèi)部人才不足的問題。

　　走規(guī)范發(fā)展之路

　　金融機構在發(fā)展數(shù)字金融的過程中，需要重視規(guī)范化發(fā)展。

　　隨著數(shù)字金融快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構數(shù)字化轉型已成為大勢所趨。金融創(chuàng)新未來將進入爆發(fā)期，但需要注意的是，金融創(chuàng)新往往風險和機遇并存，金融創(chuàng)新上若是缺乏審慎，很容易引發(fā)風險。

　　如何讓數(shù)字金融帶來的創(chuàng)新能夠長期可持續(xù)？筆者認為，需要金融機構在風險上給予重視，需要政府部門在規(guī)則上跟進監(jiān)管。在政策層面，政府部門既要拿出系統(tǒng)的制度體系來保障金融業(yè)實現(xiàn)數(shù)字金融轉型，也要通過監(jiān)管科技的進步來監(jiān)管金融的數(shù)字化創(chuàng)新。金融監(jiān)管要從事后監(jiān)管轉向事前和事中監(jiān)管，要對接金融機構數(shù)據(jù)流并對金融機構數(shù)據(jù)異常點實時監(jiān)測，通過人工智能和數(shù)據(jù)分析來提前發(fā)現(xiàn)風險點。亦可開設金融監(jiān)管沙盒，在可控環(huán)境內(nèi)實施監(jiān)管，讓新產(chǎn)品/模式在真實市場環(huán)境中迭代驗證，去偽存真，讓用戶在受保護的前提下接觸新產(chǎn)品，享受新模式的效率而不被風險所傷。

　　在金融機構層面，應該加強用戶信息、數(shù)據(jù)的保護，配合主管部門加強對違規(guī)交易的監(jiān)管。在金融機構內(nèi)部推進反洗錢、反欺詐、反舞弊，走出一條規(guī)范發(fā)展之路。

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