近年來，隨著新一代信息技術(shù)加速突破應(yīng)用，以移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能金融等為代表的金融新業(yè)態(tài)、新應(yīng)用、新模式正蓬勃興起，我國金融業(yè)開始步入一個與信息社會和數(shù)字經(jīng)濟相對應(yīng)的數(shù)字化新時代，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的焦點。

2019年，人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，構(gòu)建起金融科技“四梁八柱”的頂層設(shè)計，明確了金融科技發(fā)展方向和任務(wù)、路徑和邊界。2022年1月，人民銀行再次發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》明確提出，從戰(zhàn)略、組織、管理、目標(biāo)、路徑以及考評等方面將金融數(shù)字化打造成金融機構(gòu)的“第二發(fā)展曲線”。

2020年以來，隨著新冠疫情在全球暴發(fā)，線上金融服務(wù)的迫切性需求增加，信貸、理財、保險等采用非接觸式的服務(wù)方式開始提速，金融業(yè)務(wù)的線上化、數(shù)字化、智能化成為剛需，我國商業(yè)銀行平均線上業(yè)務(wù)服務(wù)替代率已經(jīng)達(dá)到96%。中國財政科學(xué)研究院的研究顯示，疫情以來數(shù)字金融指數(shù)增長了60.4%，是數(shù)字經(jīng)濟增長最快的領(lǐng)域，凸顯了金融科技不可估量的價值。

隨著線上金融需求的增長，金融機構(gòu)積極加大資金和人員的投入，全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2020年，商業(yè)銀行信息科技資金總投入達(dá)2078億元，同比增長20%。其中，工、農(nóng)、中、建、交和郵儲六家國有銀行金融科技領(lǐng)域總計投入金額為957億元，相比2019年的717億元，同比增長33%。中國銀行業(yè)協(xié)會問卷調(diào)查顯示，45.85%的受訪機構(gòu)金融科技人員占比在10%以上。此外，還有16家大中型銀行成立了金融科技子公司，專門從事數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)業(yè)務(wù)。

我們不禁要問，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型來勢兇猛，是疫情期間金融機構(gòu)的暫時性安排和臨時性應(yīng)急方案嗎？后疫情時代，金融機構(gòu)又會在多大程度上持續(xù)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢？

從歷史的角度看，金融和科技的融合創(chuàng)新一直是金融發(fā)展進程中的重要內(nèi)容和典型特征。按照金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或者金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。從改革開放初期到20世紀(jì)末，我國金融業(yè)依托計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等科技手段，以操作電子化、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化為重點，實現(xiàn)了“從無到有、從手工到電子、從單機到聯(lián)網(wǎng)”的歷史性突破。進入21世紀(jì)，金融業(yè)在電子化建設(shè)基礎(chǔ)上，充分運用信息通信技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等新手段，重點圍繞數(shù)據(jù)集中化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、管理信息化等領(lǐng)域，實現(xiàn)了金融的信息化。

金融電子化和信息化發(fā)展并不是憑空產(chǎn)生的，金融和技術(shù)結(jié)合的根本目的是為了解決實際業(yè)務(wù)問題。比如，為解決銀行記賬和算數(shù)等業(yè)務(wù)手工操作效率低、差錯率高等問題，上世紀(jì)80年代，以銀行為代表的金融機構(gòu)開始嘗試用敲打“鍵盤”的電子化操作替代撥弄“算盤”的手工操作。為解決銀行卡領(lǐng)域普遍存在的“一卡一機、一柜多機、聯(lián)而不通”等問題，國務(wù)院于1993年啟動金卡工程，推動發(fā)卡銀行資源共享、通存通兌。為解決不同系統(tǒng)間交易數(shù)據(jù)不同步的“單邊賬”等問題，金融機構(gòu)自20世紀(jì)末開始推動系統(tǒng)集中部署、客戶集中管理、網(wǎng)點集中聯(lián)網(wǎng)、賬務(wù)集中處理。由此可見，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的出現(xiàn)，金融和技術(shù)的再一次融合必然是大勢所趨，在提升金融效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和降低經(jīng)營成本上，新技術(shù)具有巨大商業(yè)價值和應(yīng)用空間。

不過，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是金融電子化、金融信息化的延續(xù)，又存在本質(zhì)的不同。信息化是對金融業(yè)務(wù)需求的響應(yīng)，是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)效率的改善，技術(shù)的作用是輔助的。數(shù)字化轉(zhuǎn)型和信息化最大的不同在于金融首先和數(shù)字化的生活產(chǎn)生交互，與其說是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不如說是借助數(shù)字技術(shù)的客戶轉(zhuǎn)型。

隨著新技術(shù)的應(yīng)用范圍不斷擴大，成本越來越低，數(shù)字經(jīng)濟在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的滲透率快速提升，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化正在演變成產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。數(shù)字經(jīng)濟并不是對原有經(jīng)濟體系的補充和融合，更是對傳統(tǒng)經(jīng)濟的變革和重塑。最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.11億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)71.6%，使用手機上網(wǎng)比例達(dá)99.3%。10億用戶接入互聯(lián)網(wǎng)，培育出新零售、遠(yuǎn)程辦公、在線教育、醫(yī)療信息化等新業(yè)態(tài)，并呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢。

當(dāng)前，我國網(wǎng)上外賣用戶規(guī)模達(dá)4.69億，在線辦公用戶規(guī)模達(dá)3.81億，在線醫(yī)療用戶規(guī)模達(dá)2.39億，數(shù)字經(jīng)濟總量規(guī)模已經(jīng)達(dá)到39.2萬億元，占GDP比重為38.6%，形成了全球最為龐大、生機勃勃的數(shù)字社會。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，使得很多傳統(tǒng)商業(yè)模式發(fā)生了根本性的改變，無論是個人客戶還是企業(yè)客戶，在習(xí)慣于線上和平臺經(jīng)濟的交易之后，對金融的數(shù)字化服務(wù)成為必然的內(nèi)在要求。所以說，疫情的暴發(fā)只是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的催化劑，數(shù)字經(jīng)濟的崛起才是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本推動力。

對金融機構(gòu)來說，什么樣的數(shù)字化轉(zhuǎn)型才是成功的呢？數(shù)字化轉(zhuǎn)型究竟“轉(zhuǎn)”的是什么呢？數(shù)字機化轉(zhuǎn)型是不是把線上的流量變成業(yè)務(wù)增量，是不是拓展線上渠道？還是把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一個創(chuàng)新項目？亦或是直接拷貝市場上已有的產(chǎn)品和服務(wù)模式？就“到底該如何進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”這一問題，國際咨詢公司德勤曾對全球金融機構(gòu)的高管發(fā)起問卷調(diào)查，反饋幾乎一致，那就是“技術(shù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心，但啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心動力仍來自于客戶需求”。

我們認(rèn)為，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)邏輯是跨周期的資產(chǎn)配置，金融機構(gòu)利用信息不對稱成為資本中介，客戶只有和風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)相匹配，才能獲得金融服務(wù)，金融機構(gòu)相對客戶處于優(yōu)勢地位。在數(shù)字經(jīng)濟時代，金融服務(wù)的邏輯有所不同，數(shù)據(jù)將替代資本成為金融業(yè)核心資產(chǎn)。海量的數(shù)據(jù)和算法分析將會逐漸解決信息不對稱問題，快速優(yōu)化并升級風(fēng)控模型，由此客戶規(guī)模將迅速擴大，金融機構(gòu)作為信息中樞的重要性將會下降，如何滿足差異化的客戶需求才是金融服務(wù)的核心和優(yōu)先選項。以客戶為中心，就要通過重新構(gòu)建業(yè)務(wù)模型和流程，加強客戶交互，將服務(wù)嵌入到客戶的日常生活中，與客戶建立更深厚的關(guān)系，在便利性和功能性方面進一步滿足客戶需求。

以客戶為中心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，最重要的并不是讓金融機構(gòu)去“炫技”，也不是去“囤積”數(shù)據(jù)。就數(shù)字化轉(zhuǎn)型，國際著名咨詢機構(gòu)德勤曾對全球金融機構(gòu)的高管們做過一個調(diào)查，他們發(fā)現(xiàn)，“如果領(lǐng)導(dǎo)層不相信變革，僅僅只是假裝樂于變革，那么轉(zhuǎn)型不可能成功”。其中一家大型美國銀行的首席數(shù)字官的回復(fù)非常有代表性，他說：“如果管理層只專注金融機構(gòu)傳統(tǒng)的思考與運營方式，在未來5到10年他們將被淘汰?！彼哉f，金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是簡單地財務(wù)預(yù)算投入，除了錢以外，更重要的是如何建立全新的戰(zhàn)略思維，是如何培育對數(shù)字化轉(zhuǎn)型友好的企業(yè)文化，是如何塑造真心擁抱數(shù)字化的經(jīng)營理念。

歷史經(jīng)驗表明，技術(shù)的進步推動著商業(yè)社會的發(fā)展和進步，無論歷史多么悠久、體量多么巨大的行業(yè)，如果沒有跟上技術(shù)的步伐，實現(xiàn)和技術(shù)的融合，都會被淘汰。在最新的2021年全球上市公司榜單中，全球市值最大的10家企業(yè)，除了排名第四位的沙特阿美之外，全部都是新技術(shù)公司。美國的蘋果、微軟、谷歌占據(jù)了前3位，亞馬遜、特斯拉、META、英偉達(dá)、騰訊等都進入了榜單前10位。

回看一百年以來，曾占據(jù)榜單前列的鋼鐵、石油、汽車、電器等傳統(tǒng)行業(yè)，都已紛紛衰落?？梢詳嘌裕S著技術(shù)更新迭代速度的加快，隨著數(shù)字化經(jīng)濟時代的到來，金融數(shù)字化服務(wù)的“最后一公里”將成為行業(yè)跨越式發(fā)展的最新領(lǐng)域。金融機構(gòu)必須跟上數(shù)字化的浪潮，實現(xiàn)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，才能在未來的競爭中立于不敗之地。

（作者李建軍為北京前沿金融監(jiān)管科技研究院研究員）

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