本文作者 方保磊 保理青年 保理大學(xué)創(chuàng)辦人 中航銀供應(yīng)鏈學(xué)院副院長

2019年7月11日，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕155號）。

該意見主要的下發(fā)和執(zhí)行的單位，是各銀保監(jiān)局、各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行、外資銀行、各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理有限公司、銀行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會。

這里比較直觀的體會是：

1、從意見之全面和行文之流暢，顯示了主管機(jī)構(gòu)確實(shí)樂見行業(yè)取得長足發(fā)展，確實(shí)站在支持行業(yè)發(fā)展的隊(duì)伍中，并通過文件指導(dǎo)規(guī)范行業(yè)的健康發(fā)展。

筆者認(rèn)為，這是最好的時(shí)代，也是屬于我們的時(shí)代。所有行業(yè)人應(yīng)該精神抖擻，收下如人飲水的酸楚，扛上前行的背囊，勇敢地去掘金藍(lán)海。

2、從下發(fā)和執(zhí)行的單位主體覆蓋面之廣（當(dāng)然這些都是主要被監(jiān)管機(jī)構(gòu)），能夠感受到它帶著局促的節(jié)奏，邁著大步喘著粗氣想匆忙的趕路。

這是條供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大路，這條路很寬。主要體現(xiàn)在：

2017年，國辦發(fā)〔2017〕84號文《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》中明確提出的發(fā)展目標(biāo)為：

意見同時(shí)明確指出要“積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融”：

也就短短一年后，商務(wù)部、工信部等八部門就聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于公布全國供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用試點(diǎn)城市和試點(diǎn)企業(yè)名單的通知》，266家企業(yè)入選，其中包括阿里、京東、光明乳業(yè)、吉利集團(tuán)、本來生活網(wǎng)等行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)。

其中還有個(gè)細(xì)節(jié)：在報(bào)送過程中，有1359家企業(yè)積極報(bào)名。這又是另一個(gè)特點(diǎn)：我們的企業(yè)和政府喜歡積極的申報(bào)項(xiàng)目和提名，卻往往疏于實(shí)際供應(yīng)鏈的創(chuàng)新發(fā)展和應(yīng)用發(fā)展。

看這大路雖寬，天色卻暗的市場就可以感知到以上細(xì)節(jié)。

最近幾年，僅在應(yīng)收賬款融資領(lǐng)域就風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)、悲觀情緒蔓延：

• 2014年，陜西金紫陽農(nóng)業(yè)科技集團(tuán)欺詐違約事件暴雷，導(dǎo)致陸金所-平安天津保理公司被騙2.49億元。

• 2015年，瑞豐高材(300243): 2015年，轉(zhuǎn)型商業(yè)保理，定增15億大力開展保理業(yè)務(wù)。結(jié)果，2016年， 就發(fā)公告說上半年公司子公司瑞豐高財(cái)(上海)商業(yè)保理有限公司收入小于應(yīng)支付的資金成本，虧損 706 萬元。 

• 2017年，國核商業(yè)保理股份有限公司踩雷遼寧輝山乳業(yè)集團(tuán)有限公司，保理合同糾紛金額5000萬元整。

• 2018年，中科建設(shè)開發(fā)總公司偽央企暴雷，深圳盛浩欣商業(yè)保理有限公司、國核保理、中曌商業(yè)保理有限公司、中科國票商業(yè)保理有限公司、天津?qū)毨ど虡I(yè)保理有限公司、廣州農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)踩雷。

• 2019年，新城控股出現(xiàn)重大負(fù)面輿情，供應(yīng)鏈保理ABS可能面臨重大違約；承興國際供應(yīng)鏈金融合同造假，諾亞財(cái)富34億風(fēng)險(xiǎn)觸雷；閩興醫(yī)藥涉嫌欺詐，9家機(jī)構(gòu)損失金額逾20億元。

如今，有了這155號文，真的是大路依舊寬，天色已不暗，跟著文件走，成功到彼岸。

具體文件的解讀，我想從我們從業(yè)機(jī)構(gòu)者的角度可能會給主管機(jī)構(gòu)更多的參考意見和建議：

中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕155號

各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，銀行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會：

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的決策部署，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，進(jìn)一步改善小微企業(yè)、民營企業(yè)金融服務(wù)，現(xiàn)提出以下意見：

一、總體要求和基本原則

（一）總體要求

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)，基于核心企業(yè)與上下游鏈條企業(yè)之間的真實(shí)交易，整合物流、信息流、資金流等各類信息，為供應(yīng)鏈上下游鏈條企業(yè)提供融資、結(jié)算、現(xiàn)金管理等一攬子綜合金融服務(wù)。

解讀：

155號文的總體要求明確提出了供應(yīng)鏈金融的概念。雖然只是要求，但體現(xiàn)的是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對供應(yīng)鏈金融理解和定義。

文件再次強(qiáng)調(diào)供應(yīng)鏈金融應(yīng)“依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)”。因此，那些鼓吹產(chǎn)融、還說“消費(fèi)金融”也是供應(yīng)鏈金融的偽專家們，不知臉有沒有腫——連基礎(chǔ)的概念都在混淆。

農(nóng)行首席經(jīng)濟(jì)專家向左柞說得好：有些所謂的核心企業(yè)主營（他特指國企）業(yè)務(wù)一塌糊涂，鼓吹產(chǎn)融結(jié)合做金融（供應(yīng)鏈金融）做資金的二道販子，是無能而為之的事情，是應(yīng)該深刻反思的。

（二）基本原則

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則：一是堅(jiān)持精準(zhǔn)金融服務(wù)，以市場需求為導(dǎo)向，重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策方向、主業(yè)集中于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)先進(jìn)、有市場競爭力的產(chǎn)業(yè)鏈鏈條企業(yè)。二是堅(jiān)持交易背景真實(shí)，嚴(yán)防虛假交易、虛構(gòu)融資、非法獲利現(xiàn)象。三是堅(jiān)持交易信息可得，確保直接獲取第一手的原始交易信息和數(shù)據(jù)。四是堅(jiān)持全面管控風(fēng)險(xiǎn)，既要關(guān)注核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變化，也要監(jiān)測上下游鏈條企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

解讀：

這里主要闡述須堅(jiān)持交易背景真實(shí)，嚴(yán)防虛假貿(mào)易，虛假融資，非法獲利現(xiàn)象。

上文提到的風(fēng)險(xiǎn)案件中，絕大部分的起因是涉嫌貿(mào)易虛假和欺詐。對于如何防范，155號文強(qiáng)調(diào)的是堅(jiān)持交易信息可得，確保數(shù)據(jù)和信息可追溯。

短言片語之間，我們也能感受到指導(dǎo)意見的基本原則：那就是既要做好事還要知道如何做好事，防范敵人做壞事。

二、規(guī)范創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式

（三）提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)

鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在充分保障客戶信息安全的前提下，將金融服務(wù)向上游供應(yīng)前端和下游消費(fèi)終端延伸，提供覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。應(yīng)根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)和各交易環(huán)節(jié)融資需求，量身定制供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)方案。

解讀：

這里提到了量身定制，這讓我們想到了行業(yè)關(guān)于裁縫鋪和服裝廠的理論辯論。

研究供應(yīng)鏈金融，首先要研究供應(yīng)鏈。而各個(gè)行業(yè)的各個(gè)企業(yè)的發(fā)展都不一樣，因此我們做供應(yīng)鏈金融，做服務(wù)，首先要具備愿意去做裁縫鋪的思維——這就是要深入行業(yè)做研究，做裁縫鋪，做量身定做，做私人訂制。

當(dāng)然，產(chǎn)品成熟了，具體到某垂直行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中了，服務(wù)的提升是伴隨著杠桿的加大和金融額度的投放增加，因此，才會去做服裝廠，去做標(biāo)準(zhǔn)化，去做體系化，最后才形成寶馬或奧迪的品牌，才有3系、5系，才有A4、才有A6系列。

這種從裁縫鋪到服裝廠的思維，就是供應(yīng)鏈金融的思維。

（四）依托核心企業(yè)

鼓勵(lì)銀行業(yè)全融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的合作，推動(dòng)核心企業(yè)為上下游鏈條企業(yè)增信或向銀行提供有效信息，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同健康發(fā)展。對于上游企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，推動(dòng)核心企業(yè)將賬款直接付款至專戶。對于下游企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，推動(dòng)核心企業(yè)協(xié)助銀行整合“三流”信息，并合理承擔(dān)擔(dān)保、回購、差額補(bǔ)足等責(zé)任。

解讀：

這里提到了專戶，提到了核心企業(yè)合理承擔(dān)擔(dān)保、回購、差額補(bǔ)足等責(zé)任。

首先，專戶的問題。我覺得指導(dǎo)意見的出發(fā)點(diǎn)是好的；但在實(shí)際過程中，無論我是核心企業(yè)還是融資人還是資金機(jī)構(gòu)，都很難做到保證并及時(shí)付款到專戶。因?yàn)樵谶^往的業(yè)務(wù)操作中，我們無數(shù)次使用專戶這個(gè)名詞，實(shí)踐過程中卻是落得一地雞毛。

其次，是核心企業(yè)的責(zé)任問題。指導(dǎo)意見出發(fā)點(diǎn)也是好的，但如果換位思考下，就會發(fā)現(xiàn)其中依然存在問題。供應(yīng)商融資，憑什么讓我核心企業(yè)去做承擔(dān)擔(dān)保，回購和差額補(bǔ)足的責(zé)任。企業(yè)除了擁有責(zé)任外，頭上還有一把劍，那就是經(jīng)營業(yè)績，如果自己都不好，怎么能犧牲自己的利益讓別人好。

這兩個(gè)問題在實(shí)務(wù)中，可能會出現(xiàn)較大的執(zhí)行障礙。

（五）創(chuàng)新發(fā)展在線業(yè)務(wù)

鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、信息交互充分、風(fēng)險(xiǎn)管控有效的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、生物識別、人工智能等技術(shù)，與核心企業(yè)等合作搭建服務(wù)上下游鏈條企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，完善風(fēng)控技術(shù)和模型，創(chuàng)新發(fā)展在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)施在線審批和放款，更好滿足企業(yè)融資需求。

解讀：

在線已成趨勢，更多的應(yīng)用技術(shù)也是現(xiàn)實(shí)。

我們相信技術(shù)一定會驅(qū)動(dòng)風(fēng)控模型的完善和提升審批和放款的美好體驗(yàn)，我們雙手贊同發(fā)展在線業(yè)務(wù)。

（六）優(yōu)化結(jié)算業(yè)務(wù)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈上下游鏈條企業(yè)的行業(yè)結(jié)算特點(diǎn)，以及不同交易環(huán)節(jié)的結(jié)算需求，拓展符合企業(yè)實(shí)際的支付結(jié)算和現(xiàn)金管理服務(wù)，提升供應(yīng)鏈支付結(jié)算效率。

解讀：

結(jié)算是我們操作業(yè)務(wù)時(shí)較為常見被忽略的問題，由于銀行職能的積極轉(zhuǎn)變，從簡單粗暴到精細(xì)化管理也是大勢所趨，更多的基于結(jié)算提供的服務(wù)會出現(xiàn)。

特別是在賬戶體系如集團(tuán)虛擬子賬戶、一二類戶、不同銀行不同區(qū)域的資金歸集問題都是制約行業(yè)合規(guī)發(fā)展的主要問題。

（七）發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈發(fā)展特點(diǎn)，在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中穩(wěn)妥開展各類信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為上下游鏈條企業(yè)獲取融資提供增信支持。

解讀：

信用保險(xiǎn)在過往的幾年取得了長足的發(fā)展，也取得了較大的索賠案件，發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立企業(yè)ToB市場數(shù)據(jù)庫，不僅是外資機(jī)構(gòu)能做的事情，更應(yīng)該有本土的數(shù)據(jù)公司去做并且能夠做好的事情。

（八）加強(qiáng)小微民營企業(yè)金融服務(wù)

鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)、民營企業(yè)的金融支持，提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利性，合理確定貸款期限，努力降低企業(yè)融資成本。

解讀：

從已有的實(shí)際案例來看，通過供應(yīng)鏈金融解決方案，確實(shí)能大大降低小微民營企業(yè)的融資成本。

至少我們看到發(fā)改委點(diǎn)贊的中企云鏈模式項(xiàng)下，基于中車集團(tuán)的一級供應(yīng)商融資指導(dǎo)價(jià)格和二級供應(yīng)商融資指導(dǎo)價(jià)格分別是不高于年化6.8%和年化7.2%。

因?yàn)橛辛撕诵钠髽I(yè)的參與，相較于小微民營自己的市場化融資成本不低于15%的價(jià)格，確實(shí)是有了大大的降低。

（九）加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)

鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)和創(chuàng)新，支持訂單農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將金融服務(wù)延伸至種植戶、養(yǎng)殖戶等終端農(nóng)戶，以核心企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

解讀：

三農(nóng)是一號工程，新希望等企業(yè)已經(jīng)走出了創(chuàng)新發(fā)展的道路。

三、完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理體系

（十）加強(qiáng)業(yè)務(wù)集中管理

鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理部門（中心），加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的集中統(tǒng)一管理，統(tǒng)籌推進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，加快培育專業(yè)人才隊(duì)伍。

解讀：

我們看到，很多銀行成立了供應(yīng)鏈金融事業(yè)部，如今，伴隨銀行的轉(zhuǎn)型升級，有的改為了交易銀行部。加強(qiáng)統(tǒng)一管理，進(jìn)行集約化總協(xié)調(diào)，是操作供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

在人才隊(duì)伍建設(shè)上，實(shí)際已經(jīng)存在脫節(jié)的現(xiàn)象。人才教育是供應(yīng)鏈金融大發(fā)展的基礎(chǔ)工程，我們期待更多高校能有類似的專業(yè)，期待更多的組織進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。

（十一）合理配置供應(yīng)鏈融資額度

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理核定供應(yīng)鏈核心企業(yè)、上下游鏈條企業(yè)的授信額度，基于供應(yīng)鏈上下游交易情況，對不同主體分別實(shí)施額度管理，滿足供應(yīng)鏈有效融資需求。其中，對于由核心企業(yè)承擔(dān)最終償付責(zé)任的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，應(yīng)全額納入核心企業(yè)授信進(jìn)行統(tǒng)一管理，并遵守大額風(fēng)險(xiǎn)暴露的相關(guān)監(jiān)管要求。

解讀：

既要合理配置供應(yīng)鏈融資額度，又要納入核心企業(yè)授信統(tǒng)一管理，這樣對核心企業(yè)包括銀行等機(jī)構(gòu)都提出了較高的要求。

這要求行業(yè)人在深入研究和精細(xì)方面我們既要了解企業(yè)實(shí)際真實(shí)情況，還要了解自己的授信管理，兩者兼?zhèn)洌菍?xì)化的更嚴(yán)格的要求。

（十二）實(shí)施差別化信貸管理

在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制定有針對性的信貸管理辦法，通過在線審核交易單據(jù)確保交易真實(shí)性，通過與供應(yīng)鏈核心企業(yè)、全國和地方信用信息共享平臺等機(jī)構(gòu)的信息共享，依托工商、稅務(wù)、司法、征信等數(shù)據(jù)，采取在線信息分析與線下抽查相結(jié)合的方式，開展貸款“三查”工作。

（十三）完善激勵(lì)約束機(jī)制

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)健全供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)激勵(lì)約束及容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，科學(xué)設(shè)置考核指標(biāo)體系。對于供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)貸款，應(yīng)落實(shí)好不良貸款容忍度、盡職免責(zé)等政策。

（十四）推動(dòng)銀保合作

支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通協(xié)商，在客戶拓展、系統(tǒng)開發(fā)、信息共享、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、欠款追償?shù)榷鄠€(gè)環(huán)節(jié)開展合作。協(xié)同加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，共同防范騙貸騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

解讀：

整個(gè)文件有很大一部分篇幅，是要求機(jī)構(gòu)擁有金融科技的能力，擁有信息化對接和完善的能力，這是銀行轉(zhuǎn)型的方向之一。落實(shí)不良貸款容忍度就是落實(shí)盡職免責(zé)的政策，容忍風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)約束大額風(fēng)險(xiǎn)暴露。

推動(dòng)銀保合作，確實(shí)是個(gè)很好的方向，銀行已經(jīng)在這條寬寬的供應(yīng)鏈金融的路上了，保險(xiǎn)還需更多勇氣。

四、加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控

（十五）加強(qiáng)總體風(fēng)險(xiǎn)管控

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全面向供應(yīng)鏈金融全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)，提高事前、事中、事后各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理針對性和有效性，確保資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

解讀：

供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是小散頻急，需要重運(yùn)營，重操作，做到管控措施的窮盡，是我們每一個(gè)行業(yè)人應(yīng)該擁有的思維。

（十六）加強(qiáng)核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對核心企業(yè)經(jīng)營狀況、核心企業(yè)與上下游鏈條企業(yè)交易情況的監(jiān)控，分析供應(yīng)鏈歷史交易記錄，加強(qiáng)對物流、信息流、資金流和第三方數(shù)據(jù)等信息的跟蹤管理。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確核心企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和名單動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，加強(qiáng)對核心企業(yè)所處行業(yè)發(fā)展前景的研判，及時(shí)開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、核查與處置。

解讀：

現(xiàn)實(shí)是，銀行已經(jīng)成為在核心企業(yè)面前的弱勢群體。目前還沒看到機(jī)構(gòu)能夠全方位的監(jiān)管核心企業(yè)的經(jīng)營，更不用說監(jiān)管其與上下游的動(dòng)態(tài)交易情況。

但如果不加強(qiáng)核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，就很容易出現(xiàn)由于核心企業(yè)自身出現(xiàn)的經(jīng)營問題導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生，現(xiàn)實(shí)就有這樣的案例：例如輝山乳業(yè)，例如上海華信，例如龍力生物等較大型的企業(yè)和上市公司風(fēng)險(xiǎn)案件。

（十七）加強(qiáng)真實(shí)性審查

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對交易真實(shí)性和合理性進(jìn)行盡職審核與專業(yè)判斷。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)嵌入交易環(huán)節(jié)，運(yùn)用移動(dòng)感知視頻、電子圍欄、衛(wèi)星定位、無線射頻識別等技術(shù)，對物流及庫存商品實(shí)施遠(yuǎn)程監(jiān)測，提升智能風(fēng)控水平。

解讀：

真實(shí)性審查已經(jīng)成為了行業(yè)里較大的BUG。

有人說有人的地方就有江湖，有江湖的地方就有恩怨。在金融行業(yè)，我們深知，有人的地方就有道德風(fēng)險(xiǎn)，而道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生又跟虛假、欺詐有很大的關(guān)系。如果不是較大的利益驅(qū)動(dòng)，我想沒有人去冒風(fēng)險(xiǎn)。

因此論證真實(shí)性，除了技術(shù)手段應(yīng)用外，我們還要關(guān)注人性，關(guān)注從業(yè)素質(zhì)，提高從業(yè)專業(yè)度，提升從業(yè)思維寬度。

（十八）加強(qiáng)合規(guī)管理

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的合規(guī)管理，切實(shí)按照回歸本源、專注主業(yè)的要求，合規(guī)審慎開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，禁止借金融創(chuàng)新之名違法違規(guī)展業(yè)或變相開辦未經(jīng)許可的業(yè)務(wù)。不得借供應(yīng)鏈金融之名搭建提供撮合和報(bào)價(jià)等中介服務(wù)的多邊資產(chǎn)交易平臺。

解讀：

合規(guī)已經(jīng)成了懸在機(jī)構(gòu)上方的達(dá)摩克利斯之劍，合規(guī)是開展業(yè)務(wù)的前提要素，遵從政策文件，遵從法律是從業(yè)的基礎(chǔ)。

（十九）加強(qiáng)信息科技系統(tǒng)建設(shè)

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信息科技系統(tǒng)建設(shè)，鼓勵(lì)開發(fā)供應(yīng)鏈金融專項(xiàng)信息科技系統(tǒng)，加強(qiáng)運(yùn)維管理，保障數(shù)據(jù)安全，借助系統(tǒng)提升風(fēng)控技術(shù)和能力。

解讀：

我們在實(shí)際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，很多中小銀行在思考供應(yīng)鏈金融的布局和轉(zhuǎn)型，但轉(zhuǎn)型除了需要思維和認(rèn)知外，還需要基礎(chǔ)設(shè)計(jì)建設(shè)，例如信息化科技系統(tǒng)建設(shè)，又投入才會有好的產(chǎn)出。

五、優(yōu)化供應(yīng)鏈金融發(fā)展的外部環(huán)境

（二十）加強(qiáng)產(chǎn)品推介

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)與推介，及時(shí)宣傳供應(yīng)鏈金融服務(wù)小微企業(yè)、民營企業(yè)進(jìn)展情況。

（二十一）促進(jìn)行業(yè)交流

銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)自律組織應(yīng)組織推動(dòng)行業(yè)交流，總結(jié)推廣銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的良好實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融持續(xù)健康發(fā)展。

（二十二）提高監(jiān)管有效性

各級監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，對于業(yè)務(wù)經(jīng)營中的不審慎和違法違規(guī)行為，及時(shí)采取監(jiān)管措施。

解讀：

行業(yè)的發(fā)展離不開產(chǎn)品推介和行業(yè)交流，行業(yè)協(xié)會的職能就凸顯出來了，行業(yè)的健康發(fā)展也需要行業(yè)協(xié)會的支持和配套建設(shè)。

宣傳供應(yīng)鏈思維，提高供應(yīng)鏈金融正確認(rèn)知需要每一個(gè)行業(yè)人的努力。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與機(jī)構(gòu)眾多，除了文件提及的主體，還有一眾銀監(jiān)系統(tǒng)主體如財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司，還有非銀系統(tǒng)主體如融資租賃公司、商業(yè)保理公司、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等等。所有主體都是藍(lán)海中的一份子，一石激起千層浪，相信這文件就如這石頭一樣，會給行業(yè)更大的信心和更多的勇氣。

2019年7月9日

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