提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，

　　創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，

　　吸納了50%以上的國(guó)有企業(yè)下崗人員、

　　70%以上新增就業(yè)人員、

　　70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。

　　在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

　　近兩年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)中小企業(yè)貸款的支持力度，中小企業(yè)貸款增速明顯加快，但絕對(duì)量仍然有待提高。

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2008年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)短期貸款余額12.5萬(wàn)億元，其中發(fā)放給個(gè)體私營(yíng)企業(yè)4221億元，占全部短期貸款余額3.4%，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款1.16萬(wàn)億元，占全部貸款余額的9.3%。這就是說(shuō)，作為絕大多數(shù)是小企業(yè)的私營(yíng)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只獲得全國(guó)不足一成的貸款余額。2009年上半年7.37萬(wàn)億元新增貸款，大型企業(yè)獲得其中的47%，中型企業(yè)獲得其中的44%，小企業(yè)獲得剩下的8.5%。兩組數(shù)據(jù)反映的情況基本是一致的。大型企業(yè)幾乎為100%；中型企業(yè)大約在90%以上；規(guī)模以上小企業(yè)至少80%拿不到銀行貸款，規(guī)模以下的小企業(yè)和微型企業(yè)95%以上拿不到銀行貸款。

　　那么，中小企業(yè)貸款難在哪里呢？

　　我們首先從中小企業(yè)貸款的內(nèi)部因素進(jìn)行分析：

　　第一，財(cái)務(wù)報(bào)告制度落后。資信不高，信息透明度差，缺乏審計(jì)部門(mén)確認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表這就增加了銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息信息的審查難度，銀行自身認(rèn)為如果發(fā)出貸款，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不可控，導(dǎo)致銀行不愿也不敢貸款。

　　據(jù)調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè)5O%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，許多中小企業(yè)缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門(mén)承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄;另?yè)?jù)有關(guān)調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè)6O%以上信用等級(jí)是3B或3B以下，而為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行新增貸款的80%都集中在3A和2A類大企業(yè)企業(yè)。

　　第二，中小企業(yè)相對(duì)于國(guó)有大型企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不高，缺乏滿足銀行所需可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模一般較小，生產(chǎn)技術(shù)水平屬于中低等。同時(shí)，除了土地和房地產(chǎn)外，銀行很少接受其他形式的抵押物。抵押擔(dān)保手續(xù)繁瑣，程序復(fù)雜，有效時(shí)間短.評(píng)估登記收費(fèi)高昂，普通中小企業(yè)無(wú)力承擔(dān)。銀行出于自身贏利考慮，貸款200萬(wàn)和貸款2000萬(wàn)，程序一樣，但收取利潤(rùn)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不同，因此銀行更傾向貸款給盈利多的大項(xiàng)目。

　　第三，部分中小企業(yè)管理水平和經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較低。缺少誠(chéng)信，信用意識(shí)淡薄，道德風(fēng)險(xiǎn)增大。當(dāng)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難時(shí)，不是在改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、開(kāi)辟市場(chǎng)上下功夫，而是想方設(shè)法拖欠貸款利息，中小企業(yè)的信用差還與地方政府(含司法機(jī)關(guān),下同)對(duì)它們的過(guò)度“關(guān)懷”有關(guān)。銀行也是吃一塹，長(zhǎng)一智，不愿再發(fā)出貸款，以防止金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全受到威脅，因此極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，加劇了中小企業(yè)貸款難度，影響企業(yè)自身的發(fā)展。

　　第四，中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、低水平重復(fù)建設(shè)、企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范。不容易達(dá)到大企業(yè)那樣的規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求而保持成本水平的領(lǐng)先地位,以獲得競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。中小企業(yè)依靠廉價(jià)勞動(dòng)力資源和高能耗、低端外延式經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式。2008年金融危機(jī)，受沖擊最嚴(yán)重、經(jīng)營(yíng)狀況最困難的，正是那些技術(shù)低端落后、管理水平粗放、缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)品附加值低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱、不可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)。

　　我們?cè)購(gòu)闹行∑髽I(yè)貸款難的外在因素進(jìn)行分析：

　　第一、國(guó)有企業(yè)改革的抓大放小的戰(zhàn)略，使中小企業(yè)目前得不到適當(dāng)照顧和重視。有些人認(rèn)為一國(guó)經(jīng)濟(jì)是否強(qiáng)大，主要依靠大公司和大集團(tuán)，提議主張把主要精力和財(cái)力放在發(fā)展大企業(yè)和大項(xiàng)目上。這就限制了資金公正的向中小企業(yè)投放，顯現(xiàn)資金投放的不平衡和偏頗。

　　第二、政策支持力度不大。目前我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)的中小企業(yè)政策性銀行。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)雖數(shù)量近年不斷增長(zhǎng)，但規(guī)?？傮w較小，加之不規(guī)范的運(yùn)作方法，市場(chǎng)化程度低，沒(méi)有充分發(fā)揮作用。

　　第三、中小企業(yè)融資方式單一。目前95％的中小企業(yè)獲得資金方式是依靠向銀行貸款，這大大限制了企業(yè)發(fā)展。如果中央銀行實(shí)施從緊的貨幣政策，商業(yè)銀行被迫收緊對(duì)中小企業(yè)的信貸，則中小企業(yè)能獲得的貸款更少。

　　第四、金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全。中小企業(yè)難以通過(guò)資本市場(chǎng)發(fā)行公司債來(lái)公開(kāi)籌集資金，同時(shí)缺乏多層次資本市場(chǎng)體系，也難以得到私募股權(quán)融資。

　　這些種種內(nèi)憂外患的因素限制了中小企業(yè)的貸款，造成貸款難、貸不起、不發(fā)貸的現(xiàn)象，那么解決方法在哪里？

　　我們同樣先從中小企業(yè)內(nèi)部開(kāi)始著手分析，如果企業(yè)自身贏利狀況改善，發(fā)展穩(wěn)定，前景看好，并擁有良好的銀企關(guān)系，那么這樣的企業(yè)則更利于申請(qǐng)到貸款。

　　第一、健全各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性，提高透明度。銀行掌握的企業(yè)信息完整真實(shí)可靠，使銀行能夠放心把錢(qián)貸出去。

　　第二、充分發(fā)揮中小企業(yè)“小、靈、快、精、專”優(yōu)勢(shì)，由于貼近市場(chǎng)、靠近顧客和機(jī)制靈活、反應(yīng)快捷的經(jīng)營(yíng),利于適應(yīng)多姿多態(tài)、千變?nèi)f化的消費(fèi)需求;以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的贏利，提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　第三、大力推進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，努力提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，堅(jiān)持自主創(chuàng)新，培育自己的品牌，不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，避免低水平重復(fù)建設(shè)，發(fā)展新興潛力型產(chǎn)業(yè)，整核資源。加強(qiáng)精細(xì)化管理，提高生產(chǎn)效益，勇于科技創(chuàng)新。如今聞名于世的大公司如惠普、微軟、雅虎、索尼和施樂(lè)公司等，都是從中小企業(yè)中迅速發(fā)展壯大起來(lái)，成為世界著名的大公司，

　　第四、提高中小企業(yè)整體素質(zhì)，尤其提高法人和管理人員素質(zhì)，提高誠(chéng)信，自愿降低道德風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象和名譽(yù)，切實(shí)履行借款合同，保持良好的信用，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件

　　外部因素的分析則從提供良好的貸款生態(tài)，健全貸款制度，構(gòu)造多層次資本結(jié)構(gòu)，以滿足不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)對(duì)融資的要求。

　　第一、建立專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)貸款的商業(yè)銀行貸款部門(mén)，建立貸款評(píng)估制度、信用擔(dān)保體系，充分考慮中小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征，以成長(zhǎng)性、經(jīng)營(yíng)能力、企業(yè)信用等為標(biāo)準(zhǔn)制定中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法；積極開(kāi)辦信托、委托、擔(dān)保、咨詢、保管和投資銀行業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。特別是票據(jù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，在條件成熟的地區(qū)，可對(duì)中小企業(yè)開(kāi)辦承兌匯票、信用證等結(jié)算業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)提供方便，

　　第二、合理發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，如城商行、信用合作社、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其與中小企業(yè)具有地域性的直接依存性（相互“知根知底”）、信息成本低、成交率提高。交易成本低、監(jiān)控效率高、管理鏈條短、經(jīng)營(yíng)靈活、適應(yīng)性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，

　　近兩年，我國(guó)中小型金融機(jī)構(gòu)得到大力發(fā)展，央行公布的數(shù)據(jù)顯示，9月新增人民幣貸款為5167億元，其中四大行僅為1105億元，其他13家全國(guó)性股份制銀行也僅新增154.25億元。而當(dāng)月城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、政策性銀行、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)新增貸款高達(dá)3908億元，占比高達(dá)75.6%。

　　第三、合理發(fā)展創(chuàng)業(yè)板，為數(shù)量眾多的自主創(chuàng)新和成長(zhǎng)型創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了資本市場(chǎng)服務(wù)，同時(shí)通過(guò)資本市場(chǎng)的示范效應(yīng)，發(fā)揮拉動(dòng)民間投資、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的重要作用，更好地發(fā)揮資本市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性功能，強(qiáng)化資本市場(chǎng)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，推動(dòng)創(chuàng)新型國(guó)家建設(shè)。

　　第四、允許風(fēng)險(xiǎn)投資基金解決成長(zhǎng)型高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)融資問(wèn)題。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)具有高成長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)。建立規(guī)范、有效的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，對(duì)于發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和運(yùn)用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展由量的擴(kuò)張向質(zhì)的提高轉(zhuǎn)變。

　　第五、政府采購(gòu)給予支持，政府在各種采購(gòu)中應(yīng)給予中小企業(yè)適當(dāng)?shù)姆蓊~，美國(guó)政府采購(gòu)中有23％來(lái)自中小企業(yè)。同時(shí)，政府機(jī)構(gòu)要確定中小企業(yè)采購(gòu)分額的年度目標(biāo)，并由小企業(yè)管理局審查該目標(biāo)是否達(dá)到有關(guān)規(guī)定。

　　第六、試點(diǎn)開(kāi)放民間借貸資本。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)允許其建立各種類型的民間小銀行和其他小型金融機(jī)構(gòu)。這里包括村鎮(zhèn)小銀行、社區(qū)小銀行、農(nóng)村合作銀行、小貸公司、互助基金、擔(dān)?；?、現(xiàn)代典當(dāng)行以及其他小金融機(jī)構(gòu)?？上仍诳h城鎮(zhèn)建一兩個(gè)小銀行或小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)達(dá)地區(qū)可以多一些；

　　國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)都表明，大量中小企業(yè)的存在和發(fā)展是維護(hù)市場(chǎng)效率、確保經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和保障充分就業(yè)、保證合理價(jià)格形成具有重要戰(zhàn)略作用。相信隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展，中小企業(yè)必將得到蓬勃發(fā)展。

作者：袁慧

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