近年隨著新冠肺炎疫情暴發(fā)，產(chǎn)業(yè)鏈遭到系統(tǒng)性沖擊，實(shí)體企業(yè)發(fā)展困境愈發(fā)顯現(xiàn)，中小微企業(yè)生存更是舉步維艱。供應(yīng)鏈金融作為產(chǎn)融結(jié)合，特別是促進(jìn)金融脫虛向?qū)?、解決中小微企業(yè)融資難題的一種重要途徑和方式，已上升至國(guó)家戰(zhàn)略。

2020年6月，央行等8部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，支持對(duì)中小微企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，支持產(chǎn)融合作，推動(dòng)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，鼓勵(lì)發(fā)展訂單、倉(cāng)單、存貨、應(yīng)收賬款融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。9月，央行等8部分發(fā)布《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融，支持供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見(jiàn)》指出，供應(yīng)鏈金融應(yīng)堅(jiān)持提高供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行效率，降低企業(yè)成本，服務(wù)于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈完整穩(wěn)定，支持產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化升級(jí)和國(guó)家戰(zhàn)略布局。

供應(yīng)鏈金融的難題：對(duì)小微企業(yè)的理解不夠

企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常面臨資金短缺，一定會(huì)影響提供商品或者服務(wù)的品質(zhì)及其連續(xù)性，這種不穩(wěn)定一定會(huì)傳導(dǎo)到核心企業(yè)。核心企業(yè)通過(guò)為其上下游提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，在一定程度上能夠穩(wěn)定自己的供應(yīng)鏈。除此之外，核心企業(yè)通過(guò)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融，穩(wěn)定供應(yīng)鏈的同時(shí)，也加深了供應(yīng)鏈管理的理解，以后會(huì)更加注重供應(yīng)鏈管理，與其上下游企業(yè)的協(xié)同。

與核心企業(yè)相比，商業(yè)銀行更具資金成本優(yōu)勢(shì)。然而，商業(yè)銀行在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)卻面臨獲客、盡職調(diào)查成本高、擔(dān)保不足、風(fēng)控流程長(zhǎng)及成本過(guò)高等問(wèn)題。

以工商銀行為例，按貸款客戶行業(yè)劃分的公司類貸款和不良貸款結(jié)構(gòu)圖顯示，截至2020年12月31日，制造業(yè)企業(yè)貸款15553.82億元，占公司類貸款總額的15.9%；制造業(yè)企業(yè)不良貸款率4.2%，是公司類貸款平均不良貸款率的2.08倍。與制造業(yè)4.2%的不良貸款率相比，工商銀行個(gè)人貸款不良率只有0.56%。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，工商銀行更愿意開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，業(yè)務(wù)規(guī)模和不良貸款率均處于相對(duì)較低的水平。

對(duì)專注供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)而言，即便核心企業(yè)為上下游借款企業(yè)提供擔(dān)保，最終仍無(wú)法掌控發(fā)生逾期的違約風(fēng)險(xiǎn)。以信貸平臺(tái)為例，平臺(tái)上核心企業(yè)均為知名校友控制的大型企業(yè)，以高校校友圈約束降低違約道德風(fēng)險(xiǎn)，但截至發(fā)稿前，該平臺(tái)共有37個(gè)核心企業(yè)發(fā)生逾期，涉及逾期未還金額5.93億元。

從工商銀行到市場(chǎng)企業(yè)，之所以在開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生較高逾期率，最根本的原因是對(duì)小微企業(yè)的理解不夠。

歡太數(shù)科等一些核心企業(yè)憑借超強(qiáng)的數(shù)字化能力在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域大放異彩。

核心企業(yè)的優(yōu)勢(shì)：基于產(chǎn)業(yè)的定制化解決方案

如何推動(dòng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展？核心企業(yè)深度參與將是大勢(shì)所趨。五道口供應(yīng)鏈研究院院長(zhǎng)魯順曾發(fā)文指出，中國(guó)供應(yīng)鏈金融發(fā)展十多年，核心企業(yè)深度參與供應(yīng)鏈金融絕對(duì)是功不可沒(méi)。

歡太數(shù)科CEO徐立夫則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了“數(shù)字化”供應(yīng)鏈金融的時(shí)代。他表示，疫情催化了各行各業(yè)的數(shù)字化發(fā)展、供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展，數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融將成為歡太數(shù)科服務(wù)制造業(yè)企業(yè)的重要突破口。

案例1：海爾開(kāi)展供應(yīng)鏈金融

得益于移動(dòng)互聯(lián)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，海爾可以將其擁有的客戶群體和規(guī)模龐大的經(jīng)銷商數(shù)據(jù)與中信銀行或平安銀行平臺(tái)連接，成為銀行授信的重要依據(jù)。海爾與銀行的合作，整合了銀行的資金、業(yè)務(wù)以及技術(shù)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)交易記錄將產(chǎn)業(yè)與金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式集合在一起，開(kāi)拓了針對(duì)經(jīng)銷商的“貨押模式”和“信用模式”兩種互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

1）“貨押模式”的具體操作流程：

首先經(jīng)銷商通過(guò)日日順B2B官網(wǎng)向海爾智慧工廠下達(dá)采購(gòu)訂單，之后經(jīng)銷商需先將30%的預(yù)付款付至銀行。經(jīng)銷商隨后向海爾供應(yīng)鏈金融申請(qǐng)貨押融資，海爾供應(yīng)鏈金融將信息傳遞至銀行，并提出建議額度。銀行審核后付款至經(jīng)銷商監(jiān)管賬戶，海爾供應(yīng)鏈金融將資金（70%敞口）定向付至海爾財(cái)務(wù)公司，財(cái)務(wù)公司通知智慧工廠排產(chǎn)生產(chǎn)。工廠生產(chǎn)出成品后，發(fā)貨至日日順物流倉(cāng)庫(kù)，貨物進(jìn)入質(zhì)押狀態(tài)，隨后當(dāng)經(jīng)銷商實(shí)際需要產(chǎn)品時(shí)，向海爾供應(yīng)鏈金融申請(qǐng)贖貨，然后將剩余貨款還給銀行。海爾供應(yīng)鏈金融在獲取全額資金支付信息后，通知日日順倉(cāng)庫(kù)貨物解除質(zhì)押，再由日日順物流配送到經(jīng)銷商或通知經(jīng)銷商提貨。

2）“信用模式”的具體操作流程：

首先，經(jīng)銷商需要通過(guò)平臺(tái)向海爾提供當(dāng)月的預(yù)訂單（即當(dāng)月的意向訂單），平臺(tái)通知海爾智慧工廠根據(jù)預(yù)訂單進(jìn)行生產(chǎn)。海爾供應(yīng)鏈金融和銀行根據(jù)經(jīng)銷商的信用狀況提供全額資金，并定向支付給海爾財(cái)務(wù)公司。財(cái)務(wù)公司準(zhǔn)許工廠發(fā)貨，工廠則通過(guò)日日順物流配送至經(jīng)銷商處，經(jīng)銷商收到貨物后支付款項(xiàng)至商業(yè)銀行。

案例2：歡太數(shù)科“歐享貸”數(shù)字化解決方案

歡太數(shù)科則更加聚焦數(shù)字化，不僅基于大數(shù)據(jù)本身，還會(huì)從產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景分析小微企業(yè)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)幫助金融機(jī)構(gòu)提升小微企業(yè)數(shù)字化風(fēng)控能力。

歡太數(shù)科充分理解手機(jī)+IoT產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景特點(diǎn)，經(jīng)銷商的經(jīng)營(yíng)模式、現(xiàn)金流特點(diǎn)、淡旺季差異與其他行業(yè)差異頗大，除了大家熟知的征信數(shù)據(jù)以外，歡太數(shù)科還結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)、銷、存等核心經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)+產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)+云計(jì)算評(píng)估不同小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)與經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，匹配小微企業(yè)不同階段的融資訴求，對(duì)小微企業(yè)的還款能力有更充足了解，與此同時(shí)能大大降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

在歡太數(shù)科的技術(shù)支持下，歡太數(shù)科與OPPO合作，為下游經(jīng)銷商打造了歐享貸數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融解決方案。經(jīng)銷商只需要線上提交申請(qǐng)，系統(tǒng)審批成功后，當(dāng)天即可批準(zhǔn)備貨額度。此后，經(jīng)銷商可以在OPPO的訂單系統(tǒng)中隨時(shí)支取額度進(jìn)行備貨，按天計(jì)息，隨借隨還，靈活備貨。此后，客戶進(jìn)貨、還款、提額等操作仍在線上系統(tǒng)完成，信貸系統(tǒng)可以依據(jù)持續(xù)的行為數(shù)據(jù)，更好的進(jìn)行信貸生命周期管理，并繼續(xù)積累信用行為數(shù)據(jù)，幫助小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)處獲得更高的信用額度。

一位客戶王先生表示，“雖然每次金額不多，但歐享貸額度可以讓門店稀缺貨源能及時(shí)得到補(bǔ)充，備貨更加充足?！苯?jīng)銷商王先生在當(dāng)月（2020年10月）門店銷量較往年同期提升40%以上，庫(kù)存周轉(zhuǎn)天數(shù)也由以往的41天減少為23天，經(jīng)營(yíng)狀況大幅優(yōu)化。據(jù)歡太數(shù)科統(tǒng)計(jì)，2020年，王先生在“歐享貸”累計(jì)用款42筆，授信33.5萬(wàn)元。

由于歐享貸額度必須專款專用，很好地做到了風(fēng)險(xiǎn)可控、精準(zhǔn)定價(jià)與用戶全生命周期管理，成功解決了產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)長(zhǎng)期面臨的缺乏信用背書(shū)、沒(méi)有抵押資產(chǎn)、無(wú)法融資的困境。

目前，歡太數(shù)科圍繞OPPO產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)體系、面向下游經(jīng)銷商推出的“歐享貸”已覆蓋全國(guó)300多座城市，服務(wù)數(shù)萬(wàn)家客戶，成為行業(yè)內(nèi)服務(wù)數(shù)量最廣的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融解決方案。

案例3：蘇寧金融提供一站式在線融資服務(wù)

相比于歡太數(shù)科于OPPO的普惠策略，蘇寧金融更服務(wù)于供應(yīng)鏈內(nèi)中型企業(yè)。蘇寧經(jīng)歷了30年線上線下的發(fā)展，蘇寧金融充分利用蘇寧生態(tài)圈的服務(wù)經(jīng)驗(yàn),不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,先后推出“賬速融”、“貨速融”、“票速融”三大核心產(chǎn)品,從供應(yīng)鏈產(chǎn)、供、銷、存等各環(huán)節(jié)解決產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)融資痛點(diǎn)。

賬速融：可為蘇寧供應(yīng)商提供的基于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的單筆融資和保理池融資服務(wù)。

票速融：票速融是基于蘇寧等核心企業(yè)開(kāi)具的商業(yè)匯票提供票據(jù)貼現(xiàn)服務(wù)，有出票即貼、快速到賬的特征。

貨速融：一方面存貨融資可幫助盤(pán)活企業(yè)庫(kù)存，加速現(xiàn)金流轉(zhuǎn)。企業(yè)可將存放于蘇寧倉(cāng)庫(kù)的貨品作為質(zhì)押，由蘇寧貨速融提供最高1000萬(wàn)元的融資授信；另一方面訂單融資可解決采購(gòu)資金缺口，減少基礎(chǔ)投入。

除了歡太數(shù)科等公司，近年來(lái)美團(tuán)、小米等企業(yè)都以自身為產(chǎn)業(yè)鏈中心，發(fā)揮核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中的主導(dǎo)地位，發(fā)散性為產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融解決方案。歡太數(shù)科CEO徐立夫兩會(huì)期間曾建言，期待政策鼓勵(lì)數(shù)字科技企業(yè)連接服務(wù)，激發(fā)核心企業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字化意識(shí)，將成熟的數(shù)字化供應(yīng)鏈實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)推廣到更多產(chǎn)業(yè)中，助力小微企業(yè)煥發(fā)活力，創(chuàng)造實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)勁引擎。

當(dāng)這些企業(yè)將自身經(jīng)驗(yàn)不斷積累、成熟、推廣到更多產(chǎn)業(yè)時(shí)，或許在各種生態(tài)中的小微企業(yè)融資能夠發(fā)生質(zhì)的改變。

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